Управление проблемными кредитами в наше время становится всё более актуальным. По различным оценкам показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям превышают показатели банков в развитых странах.
В связи с этим банкам необходимо совершенствовать свою систему управления рисками. Ниже мы подробно рассмотрим несколько основных методов работы с проблемной задолженностью.
Самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности
Такой метод является самым распространённым для отечественных банков. Большая часть банков считает его самым эффективным, хотя от банка такой метод требует значительных финансовых и организационных ресурсов. Для такой работы банку необходимо иметь штат квалифицированного персонала, нести судебные и прочие издержки и, конечно же, покрывать затраты на автоматизацию этой деятельности. Обычно процедура выглядит следующим образом: если клиент банка не вовремя погасил очередной платёж по кредиту, ему напоминают об этом звонком или СМС-сообщением. Далее в ход идут письма с уведомлением о нарушении условий кредитного договора. Обычно кредит переходит в разряд проблемных после 90 дней просроченной по нему задолженности. Если за этот срок заёмщик не вносит необходимый платеж, подключаются сотрудники специальных подразделений банка. Если это не даёт результата, то по истечении определённого срока банки обращаются в суд с иском на заёмщика, с требованием полностью погасить кредит.
Однако необходимо помнить и том, что в связи с финансовыми кризисами банки неоднократно сталкивались с массовым возникновением просроченной задолженности. Результатом было появление и использование такого инструмента, как реструктуризация кредитов. Но фактически реструктуризация не улучшает реальное качество кредитного портфеля, а лишь позволяет отсрочить появление просрочки на балансе.
К преимуществам такого метода можно отнести отсутствие расходов на оплату работы коллекторской компании и дисконта при продаже. Основными недостатками являются необходимость формирования резерва на возможные потери по ссуде, негативное влияние на качество кредитного портфеля, расходы банка при отсутствии гарантии возвращения.
Оформить займ онлайн на сайте Ломбард Перший личный кабинет и получить наличные на карту.
Работа с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»
Такой метод подразумевает два вида совместной работы: цессия – переуступка прав требования или аутсорсинг – агентский договор. Иными словами банк заключает договор с коллекторским агентством, на основании которого ведётся работа с должниками по поручению банка. За услуги по взысканию с банка снимается комиссия в качестве вознаграждения – определённый процент от суммы возвращенного долга. Размер комиссии зависит от нескольких нюансов, например, от перечня услуг, которые предоставляются банку. Эффективность такого метода зависит от характеристик коллекторской компании – её технических возможностей, штата, методов работы и от качества кредитного портфеля, который передаётся для агентского обслуживания. Преимуществами такого метода можно считать отсутствие затрат времени на работу с проблемной задолженностью и то, что финансовые расходы возникают только при условии возврата задолженности. Недостаток только один – уплата комиссии коллекторскому агентству.
Продажа проблемной задолженности третьим лицам
Такой метод практикуется во всех развитых странах. Существуют портфели, которые содержат долги с различной просрочкой от 180 дней и выше. И конечно, при продаже таких портфелей в некоторых случаях предусмотрены дисконты. Договор цессии предполагает переход к банку права получения денежных средств по договорам о уступке прав требования. Стоимость услуг по данному виду договора должна быть достаточной, чтобы погасить весь объем ссудной задолженности. Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты всей имеющейся по кредиту задолженности. В случае если по требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту. К преимуществам данного метода можно отнести отсутствие затрат времени и средств на работу с проблемной задолженностью, избежание конфликта с должником. Недостатком будет потеря части портфеля за счет продажи с дисконтом.
В наше время самыми распространёнными методами являются самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности и продажа кредитных портфелей коллекторским или факторинговым компаниям. Большинство банков используют несколько методов в зависимости от сроков и кредитного портфеля. В заключение хотелось бы добавить, что уже произошли важные изменения в структуре стратегии управления проблемными долгами, несмотря на отсутствие коренных сдвигов системе. использование онлайн сервисов подбора кредитов в МФО Cashmash упрощает процесс подачи и рассмотрения заявки.
